В современных условиях дикого разнообразия рынка товаров и услуг нелегко найти среднестатистического человека, не обремененного кредитными обязательствами.
Психологическая сущность человека такова, что при получении заемных денежных средств в целях приобретения так горячо желаемых товаров, часто происходит переоценка возможностей по их своевременному возврату. Бывает и такое, что по прошествии времени с момента получения денежных средств человек утрачивает часть прежнего заработка. В общем, приходит осознание того, что ежемесячные платежи по кредиту с учетом имеющегося дохода осуществлять крайне тяжело.
Рынок банковских услуг предлагает возможный выход из сложившейся ситуации.
Понятие рефинансирования
Таким выходом может послужить рефинансирование, под которым понимается получение нового кредита (на более выгодных условиях) взамен одного или нескольких старых.
Суть указанного процесса сводится к тому, что заемщик, у которого есть действующие кредиты в банке, обращается в сторонний банк (как правило, хотя возможно, что и в тот же самый банк) с просьбой выдачи кредита на погашение имеющегося. В случае одобрения заявки заемщик осуществляет досрочное погашение обязательства в первоначальном банке и остается должником нового кредитного учреждения.
Как правило, к рефинансированию заемщик прибегает в следующих случаях:
изменение рыночных условий кредитования в плане существенного уменьшения кредитных ставок;
уменьшение уровня платежеспособности заемщика.
Обещанные преимущества
Итак, каких же преимуществ возможно добиться, воплотив в жизнь мечту о получении рефинансирования? Если верить красивым, складным лозунгам банков – многих и весьма существенных.
Во-первых, самым, наверное, значимым плюсом послужит понижение размера платежа, выплачиваемого по кредиту каждый месяц. Такой эффект достигается: 1) благодаря более выгодным условиям нового кредита в части размера процентной ставки либо 2) благодаря увеличению общего срока действия кредита, и, соответственно, общего количества платежей (платежей больше, но по размеру они меньше).
Во-вторых, если речь идет об автокредите, то, получив рефинансирование в стороннем банке и досрочно погасив первоначальное обязательство, заемщик сможет освободить свое транспортное средство от залогового обременения. Такая возможность может быть полезна, например, тогда, когда автомобиль находится в залоге банка, но его необходимо срочно продать.
В-третьих, возможно получение гораздо более приемлемых условий обслуживания и получения кредита. Например, отсутствие комиссий, обеспечения, возможность пользования интернет-банком, внесение платежей, не выходя из дома и др.
В-четвертых, существуют ситуации, когда вероятно получение заемщиком дополнительных денежных средств. Так может случиться, например, в том случае, если рефинансированию подлежит ипотека. При перекредитовании объект недвижимости может получить оценку, превышающую ту, которая была установлена первоначальным банком и тогда заемщик получит денежные средства в размере большем, чем этого достаточно для досрочного погашения ипотеки в первоначальном банке.
В-пятых, рефинансирование в рядке банков позволяет минимизировать валютные риски путем замены валюты, в которой выдан кредит
И наконец, получение нового кредита способно упростить жизнь заемщика тогда, когда имеющихся кредитов у него несколько и он уже порой теряет ориентацию в количестве платежей и сроках их уплаты. В этом случае возможно получение одного более крупного кредита взамен нескольких.
Как дело обстоит на практике
Итак, выше приведены те преимущества, на которые заемщик может надеяться чисто гипотетически и которые обещает банк.
На практике же все не настолько безоблачно. И это не означает, что все преимущества, о которых заявляет банк – это абсолютный обман и ловушка для неразборчивого клиента. Нет, рациональное зерно в институте рефинансирования действительно присутствует и часто приобретение «кредита на кредит», действительно, очень выручает материальное положение заемщика.
Речь идет лишь о том, что каждый конкретный случай индивидуален и понять, выгодно ли перекредитование или вовсе нет, возможно только тщательно проанализировав и просчитав конкретные условия первоначального кредита и кредита на рефинансирование.
В зависимости от условий кредитных договоров и вообще от конкретных обстоятельств дела рефинансирование может быть в одних случаях вполне оправдано и выгодно, а в других - бесполезно или вовсе убыточно.
Как отмечают специалисты, существует три условия, которые должны соблюдаться в совокупности для того, чтобы рефинансирование было целесообразно. К ним относят:
Более низкая процентная ставка кредита на рефинансирование. Причем понижение ставки должно происходить как минимум на три процента. Если же сумма ежемесячного платежа уменьшается исключительно за счет увеличения срока кредита и количества платежей, то вероятно, что, наоборот, в итоге (по сумме всех платежей) новый кредит обойдется дороже.
Размер того долга, который еще не выплачен по первоначальному кредиту, должен быть достаточно значительным, а погашена лишь незначительная часть кредита. Такое правило объясняется тем, что, как правило, порядок погашения кредита устроен таким образом, что вначале выплачиваются в основном проценты, а под конец действия кредита все большую часть ежемесячного платежа составляет уже основной долг. Вот и получается, что перекредитовываться под конец действия кредита бессмысленно, ведь большая часть процентов уже и так уплачена, подавляющую часть ежемесячного платежа составляет лишь основной долг.
Расходы, понесенные заемщиком на досрочное погашение первоначального обязательства (за досрочное погашение взимается комиссия), плюс расходы на обслуживание нового кредита, на заключение договора страхования, на открытие банковского счета не превысят в итоге выгоду заемщика от понижения размера процента по кредиту.
Требования к заемщику
Прежде, чем принять решение о необходимости получения «кредита на кредит» следует учесть, что одного лишь только желания совершенно недостаточно. Банк будет проверять потенциального заемщика на предмет соответствия определенным требованиям.
В связи с чем, предварительно необходимо оценить все свои шансы на получение кредита, дабы драгоценное время, ушедшее на совершение попыток по оформлению рефинансирования, не было потрачено зря.
Требования к заемщику могут быть индивидуальными в каждом банке. Однако, возможно выделить наиболее часто встречающиеся из них:
кредит предоставляется исключительно добросовестному заемщику, кредитная история которого не запятнана черными пятнами в виде просрочек. В связи с этим, следует понимать, что надежды потенциального клиента банка на то, что он, получив рефинансирование, сможет тем самым избавиться от навязчивых "безопасников" банка, в котором взят первоначальный кредит, окажутся пустыми.
Подтвержденная платежеспособность клиента. Если получение рефинансирования необходимо заемщику в связи с тем, что его общий доход с момента получения первоначального кредита снизился весьма существенно, что не позволяет ему выплачивать ежемесячные платежи, то следует учитывать, что и банк, предлагающий рефинансирование, будет заново оценивать платежеспособность клиента на актуальную дату и, соответственно, вполне возможно, что сочтет клиента не вполне платежеспособным.
Ряд банков предъявляют требования: 1) к срокам, которые истекли с момента получения первоначально кредита и 2) к минимальным срокам остатка периода действия кредита.
Также различные банки могут предъявлять требования к гражданству, возрасту, стажу работы, месту прописки заемщика и др.
Итак, сказать однозначно, стоит ли брать новый кредит для закрытия старого, невозможно. Ответ на данный вопрос требует тщательного анализа конкретных условий первоначального и нового кредита. В одних случаях рефинансирование будет вполне оправдано, в других – нет.
